Ao ligar a televisão e assistir ao noticiário, certamente já aconteceu ouvir o termo “crédito malparado”. Infelizmente, é um flagelo que impacta a vida de vários portugueses e, por isso, um tema recorrente.
Felizmente, o número de pessoas com crédito malparado tem vindo a reduzir com o passar dos anos. Em 2021, a percentagem de particulares com crédito malparado situava-se nos 7,1%, o valor mais baixo desde 2009.
No entanto, e embora o crédito malparado da banca portuguesa tenha recuado, o problema não cessou de existir. Por isso mesmo, é importante perceber a fundo este conceito e compreender porque é um problema.
O Que é o Crédito Malparado?
É normal que com o passar dos anos e o acumular de mais do que um financiamento, possa sentir algumas dificuldades em cumprir os seus compromissos financeiros. Como é o caso do pagamento dos seus créditos.
Ora, o termo crédito malparado, ou “crédito vencido”, refere-se ao montante que o titular de um empréstimo não é capaz de reembolsar à entidade responsável pelo financiamento. Trata-se de uma situação em que deixa de pagar os seus créditos e, por consequência, entra em incumprimento.
Por este motivo, é muito importante que seja capaz de controlar e gerir as suas finanças pessoais, bem como todos os compromissos financeiros que assumiu. Só assim conseguirá evitar situações de sobre-endividamento.
Até porque o crédito mal parado poderá ter consequências graves para a sua vida:
- Penhoras: há o risco de ter de entregar a sua casa, em caso de hipoteca, ou quaisquer outros bens que tenham sido definidos como garantias de pagamento. Adicionalmente, pode ainda ver o seu salário resgatado até que a dívida seja saldada.
- Processos Judiciais: o banco pode avançar com um processo judicial de modo a impor o pagamento do montante em falta.
- Impossibilidade de novos financiamentos: se entrar em incumprimento, o seu nome será adicionado à “lista negra” do Banco de Portugal – a Central de Responsabilidades de Crédito. Se isto acontecer, ficará impedido de pedir novos empréstimos.
- Dificuldade em conseguir emprego: embora não seja uma prática comum, existe a possibilidade de uma entidade empregadora lhe pedir um registo do seu historial de crédito antes de o contratar. Se tal acontecer e estiver em incumprimento, poderá ser desfavorecido no processo de recrutamento para a vaga em causa.
Como Evitar o Crédito Malparado?
Agora que já sabe o que é o crédito malparado, está na altura de perceber como o evitar.
E embora nem sempre seja fácil gerir as finanças familiares, existem formas de evitar problemas maiores.
Renegociar Dívidas
A primeira hipótese que poderá ponderar é contactar diretamente as entidades financeiras onde detém financiamentos e tentar renegociar as suas dívidas.
Desta forma, aumentará o prazo de pagamento, mas também os juros. Não é a solução ideal, mas permite evitar que coloquem o seu nome na “lista negra” do Banco de Portugal.
De uma forma geral, os bancos também estão disponíveis para esta negociação, já que a alternativa é perder parte ou a totalidade dos valores emprestados.
Consolidação de Créditos
Se tiver mais do que um financiamento em seu nome, como um crédito pessoal e um cartão de crédito, pode avaliar a ideia de avançar com uma consolidação de créditos.
Este processo permite-lhe juntar todos os seus empréstimos num só, ao mesmo tempo que aumenta o prazo de pagamento e baixa a mensalidade.
Ficará a pagar uma única mensalidade e conseguirá poupar bastante todos os meses. Desta forma, conseguirá reequilibrar as suas finanças.
Mas atenção: o melhor crédito consolidado para o seu caso vai depender das condições desejadas, do valor ainda em dívida e do facto de ter ou não garantias de pagamento. O melhor será simular e comparar várias ofertas.
Transferência de Crédito
Por último, existe ainda a possibilidade de tentar fazer uma transferência de crédito habitação.
Uma vez que não é obrigado a nenhuma fidelização com o banco que lhe concede o empréstimo habitação, pode eventualmente procurar alternativas com condições mais vantajosas e fazer a transferência. A qualquer momento do contrato em vigor.
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