Imagine que precisa de 10 mil euros para substituir o telhado de sua casa antes que o inverno chegue e, para tal, resolve pedir um crédito pessoal. Ao invés de se dirigir ao seu balcão bancário habitual, resolve realizar uma simples pesquisa online no seu smartphone. Talvez porque esta lhe surja logo em primeiro lugar ou porque é uma instituição há muito presente em Portugal, acaba por selecionar e clicar na proposta de crédito pessoal do UNIBANCO, marca da UNICRE – instituição financeira de crédito -, que lhe vai oferecer de imediato um simulador onde vai poder efetuar uma simulação de financiamento (com possibilidade de seguro) para valores entre os 5.000€ e os 75.000€, bem como optar por prazos de pagamento que oscilam entre os 24 e os 84 meses. O seu “score de crédito” permitiu uma rapidíssima aprovação do crédito.
Naturalmente, em qualquer dos casos, não estaria a precisar de tanto, nem de tão pouco, quer tempo quer financiamento, mas o simulador é versátil para poder chegar a um público mais vasto. Feita a simulação e recebida a resposta para um crédito de 10 mil euros a reembolsar em 84 meses, decide passar imediatamente à contratação deste crédito pessoal online clicando na barra “Peça Já”. Depois de preenchido o indispensável formulário online e anexado os documentos exigidos, o UNIBANCO analisa e sua proposta e, como não encontrou qualquer objeção, aprova o crédito e deposita o dinheiro na sua conta bancária em dois dias úteis.
Todo o processo de contratualização de um crédito pessoal que vai resolver as suas necessidades de financiamento é, como vimos, extremamente simples e rápido. Mas qual será o impacto no seu “score de crédito”?
O que é o “score de crédito”?
O seu pedido de crédito foi aprovado com muita facilidade. Embora possa ser levado a pensar que que toda esta flexibilidade e rapidez se deva ao facto de ter efetuado o seu pedido de um crédito pessoal online, a velocidade de tratamento do processo deve-se sobretudo ao seu score de crédito.
Quando o UNIBANCO estava a analisar o seu pedido de crédito teve em particular atenção o seu perfil de risco com base numa série de critérios que indicaram que emprestar-lhe os 10 mil euros não traria para a instituição nem para as suas finanças pessoais qualquer perigo futuro de incumprimento do contrato.
Na prática, o score de crédito é uma avaliação numérica sobre a sua vida financeira ao longo dos seus últimos 15 anos que vai refletir o seu histórico de crédito (quantos créditos já pediu, se já caiu em incumprimento, tempo de crédito, entre outros) e a sua capacidade de pagamento, isto é, se a sua taxa de esforço, rendimentos mensais e situação profissional lhe permitem pagar as prestações mensais assumidas no contrato.
Com base nesta avaliação, as instituições de crédito irão utilizar o “score de crédito” (pontuação de crédito) para avaliarem se o empréstimo que pediu deve ou não ser aprovado, bem como quais as taxas de juro e outras condições devem ser aplicadas no contrato subjacente.
Quais os fatores que afetam o “score de crédito”?
No cálculo do seu “score de crédito”, entram em campo os seguintes fatores:
– Idade;
– Profissão;
– Estado civil;
– Morada;
– Rendimentos;
– Informações sobre dívidas financeiras e bancárias, ações judiciais, cheques sem fundo e mesmo possíveis participações societárias.
Qual o impacto do “score de crédito” num pedido de empréstimo e como melhorar a pontuação?
Apresentar um bom “score de crédito” é, como vimos, essencial para obtermos uma aprovação mais fácil e rápida de um crédito pessoal, mas não é o único ponto. Conseguirmos um bom “score de crédito” é um excelente fator para aquilatarmos da saúde da nossa saúde financeira, já que indica que as nossas finanças pessoais se encontram organizadas e em bom estado.
Assim, para manter e até melhorar o nosso “score de crédito”, torna-se importante que:
– Tenhamos sempre os nossos pagamentos em dia e não entremos em incumprimento e, fundamentalmente, não deixemos que o nosso nome vá parar à famigerada “lista negra” do Banco de Portugal;
– Eliminar dívidas e cartões de crédito (os que já não nos são uteis);
– Nunca esgotarmos o plafond do cartão de crédito;
– Manter uma situação profissional e um rendimento mensal estável;
– Apenas pedir um crédito quando este é verdadeiramente necessário.
Imagem: Lukas / Pexels
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